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웹사이트상위노출 [경제뭔데] 퇴직연금이 중요하다는데···원금보장형에만 넣어둬도 괜찮을까?

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작성자 행복이이
댓글 0건 조회 16회 작성일 26-05-27 20:42

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웹사이트상위노출 아무것도 하지 않으면 아무 일도 생기지 않는다고 하죠. 이 말을 노후 대비 수단 중 하나인 퇴직연금에 적용해보면 어떨까요. 금융감독원과 고용노동부에 따르면 지난해 퇴직연금 가입자 중 절반은 2%대 수익률을 기록했습니다.
어쨌든 수익을 냈으니 괜찮은 걸까요?
지난해 물가 상승률(2.1%)을 고려하면 간신히 마이너스를 면한 수준이라고도 볼 수 있습니다. 금감원은 이에 대해 “자산 운용에 실패했다기보다 처음부터 시도하지 않은 결과”라고 분석했습니다.
퇴직연금 운용에 관심을 갖지 않고 아무것도 하지 않는다면 아무 일도 생기지 않는 게 아니라, 자신도 모르게 손실을 볼 수도 있다는 이야기입니다. 먼저 퇴직연금 운용 방식에 따라 가입자 간 수익률 등 격차가 얼마나 벌어지는지부터 살펴보겠습니다.
최근 발표된 ‘2025년 우리나라 퇴직연금 투자 백서’를 보면, 지난해 퇴직연금 연간 수익률은 6.47%로 2005년 퇴직연금 제도 도입 이후 가장 높았습니다.
여기에선 운용 방법별로 수익률 편차가 큽니다. 펀드 등 실적배당형(16.80%)의 수익률이 예금 같은 원리금보장형(3.09%)보다 5배 이상 높았기 때문입니다.
수익률 상·하위 10% 가입자의 퇴직연금 운용 방식을 비교해보니, 상위 10%는 실적배당형에 전체 적립금의 84%를 투자한 반면, 하위 10%는 거꾸로 원리금보장형에 74%를 넣었습니다.
퇴직연금은 제도 특성상 은퇴 시점까지 장기간 운용해야 합니다. 어떤 방식을 택하느냐에 따라 수령액 규모도 큰 차이를 보입니다.
금감원이 자산 배분을 적극적으로 한 실제 연기금 포트폴리오 A와 원리금보장형으로 이뤄진 퇴직연금 포트폴리오 B를 비교한 결과, 매년 1000만원씩 20년(2006~2025년) 동안 총 2억원을 납입했을 경우 A(약 4억3000만원)와 B(약 2억7000만원)의 최종 수령액은 1억6000만원까지 벌어졌습니다.
전문가들은 퇴직연금의 과세 이연에 따른 복리 효과를 적극적으로 활용해야 한다고 조언했습니다. 퇴직연금은 연금 수령 단계에서 과세가 이뤄집니다.
양승현 하나은행 여의도금융센터지점 PB팀장은 “일반 계좌로 해외 투자를 하면 양도소득세(22%) 등이 붙는데 퇴직연금 계좌에서 해외 주식을 하면 55세 이후 퇴직할 때부터 세금이 나가고 연금소득세(5.5%)가 적용된다”고 말했습니다.
이어 “국내 주식은 일반 계좌로 해외 주식은 퇴직연금 계좌로 자연스럽게 분산 투자를 하면서 과세 이연과 연금소득세로 절세하는 것을 적극 추천한다”고 조언했습니다.
그래서 지금 필요한 건 ‘시도’입니다. 전문가들은 무조건 원금보장형만 택할 게 아니라 위험·안전 자산을 적절히 배분해 수익률을 높여보려고 ‘시도’해보라고 조언합니다. 구체적으로는 특정 분야가 아닌 시장의 성장 가능성을 보고 지수를 추종하는 펀드 등에 투자하는 것을 추천한다는 의견도 나왔습니다.
김현수 우리은행 TCW 청담 PB지점장은 “노후 자금이기에 안전하게 운용해야 하는 것은 맞지만 수익률이 실제 물가 상승률보다 못한 결과가 나올 수 있다”며 “실적배당형이더라도 자신이 어떻게 운영되는 상품에 투자하려는 것인지 이해하고 있다면 괜찮다”고 말했습니다.
그러면서 “국내·외 증시의 지수를 따라가는 상품에 투자할 것을 실제 고객들에게도 추천하고 있다”고 전했습니다.
자산을 어떻게 배분하는 것이 좋은 선택인지 헷갈리고 이를 고민할 시간적 여유가 없다면 생애주기펀드(TDF)를 이용하는 것도 방법입니다.
TDF는 젊을 때 위험자산 비중을 높여 수익을 추구하고, 은퇴가 다가오면 안전 자산 비중을 높이는 등 생애주기에 따라 자산 비중을 자동으로 조절해주는 상품입니다. 지난해 TDF 연간 수익률은 13.7%로 퇴직연금보다 2배 높았습니다.
윤석열 정부에서 대통령 관저 이전 공사를 위해 예산을 불법 전용한 의혹을 받는 김대기 전 대통령비서실장과 윤재순 전 대통령실 총무비서관이 22일 구속됐다. 권창영 2차 종합특별검사가 출범 86일 만에 첫 구속에 성공하면서 윤석열 전 대통령의 배우자 김건희 여사를 향한 특검 수사가 급진전할 것으로 보인다.
부동식 서울중앙지법 영장전담 부장판사는 이날 김 전 실장과 윤 전 비서관의 직권남용권리행사방해 혐의에 대해 영장실질심사(구속 전 피의자 심문)를 열어 심리한 뒤 “증거인멸 염려가 있다”며 구속영장을 발부했다. 부 부장판사는 이들과 함께 영장심사를 받은 김오진 전 국토교통부 1차관(당시 대통령실 관리비서관)에 대해선 “주거가 일정하고 범죄 사실관계에 대한 입장, 관련 사건 경과 등에 비춰 도망하거나 증거를 인멸할 염려가 없다”며 구속영장 청구를 기각했다.
이들은 2022년 김 여사와 친분이 있던 김태영 21그램 대표에게 대통령 관저 이전 공사 비용을 지급하려고 행정안전부를 압박해 예산을 불법 전용한 혐의를 받는다. 인테리어 업체 21그램은 종합건설업 면허가 없는데도 관저 이전 공사 계약을 수주한 것이 김 여사의 특혜가 아니냐는 의혹이 있다.
윤 전 대통령은 정부 출범 전인 2022년 3월에 관저 이전 계획을 발표했다. 관저 이전 비용은 국가청사를 관리하는 행안부 정부청사관리본부 예비비로 약 14억원이 배정됐다. 종합특검은 향후 21그램이 관저 이전 공사를 맡으면서 공사 견적으로 약 41억원을 제시하자 대통령실이 행안부 예산을 원래 목적과 다르게 끌어다 쓰도록 압박했다고 판단하고 있다.
종합특검은 2022년 행안부가 대통령실에 관저 이전 추가 비용을 분담하는 안을 제시했지만 대통령실이 회의를 거친 뒤 행안부에 ‘비용을 전부 부담하라’고 지시한 정황이 담긴 증거를 확보했다. 지난 3월 행안부를 압수수색하면서는 관저 이전 업무 담당 공무원이 상부에 “지시를 받아들이기 어려우니 차라리 인사 조치를 해달라”는 취지로 요청한 문서도 발견했다.
대통령실의 최고위 책임자였던 김 전 실장 등의 신병을 확보한 종합특검은 이들의 진술을 토대로 관저 이전에 김 여사의 지시가 있었는지 수사력을 집중할 것으로 보인다. 윤석열 정부 대통령실 인사들이 관저 이전 의혹으로 재판을 받고 있지만 김 여사가 직접 개입한 사실은 현재까지 확인되지 않았다.
윤석열 정부 시절 감사원이 관저 이전 특혜 의혹을 부실 감사했다는 의혹에 대한 종합특검 수사도 힘을 얻게 됐다. 종합특검은 김 전 실장을 상대로 당시 감사원 실세로 불린 유병호 사무총장(현 감사위원)과 대통령실이 감사 방향을 조율한 사실이 있는지 확인할 것으로 보인다. 종합특검은 지난 14일 유 감사위원의 자택을 압수수색했다.
종합특검은 이날 “국민적 의혹 해소를 위해 적법절차를 준수하면서도 끝까지 관저 이전 과정에서 발생한 불법으로 인한 이익의 귀결점 확인에 최선을 다하겠다”고 밝혔다.

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