전주 효자동 센트럴에비뉴원 이자 더 받으려다 2%대 최저금리에 묶일라…꼼꼼히 보자, ELD > 공지사항

전주 효자동 센트럴에비뉴원 이자 더 받으려다 2%대 최저금리에 묶일라…꼼꼼히 보자, ELD

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작성자 행복이이
댓글 0건 조회 10회 작성일 26-06-03 20:43

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전주 효자동 센트럴에비뉴원 주식은 두렵고 예금 금리는 아쉬운 고객 대상…은행들 잇단 출시코스피200 지수 연동…‘녹아웃’ 유무 따라 최고금리 3~10%대설정 수익률 한 번만 넘어도 최저금리…상품 유형 잘 살펴 가입을
은행들이 ‘주식 시장에 자금을 넣자니 무섭고, 그렇다고 정기예금만 하자니 아쉽다’고 생각하는 고객들을 위해 지수연동예금(ELD)을 잇따라 내놓고 있다. 원금 보장이 되면서도 코스피 지수 상승에 따라 이자를 더 받을 수 있는 상품이 ELD이다. 하지만 수익률이 높은 상품의 경우 일정 조건하에선 최저금리로 확정되는 ‘녹아웃’(knockout) 옵션이 있어 자칫 연 0~2%대의 최저금리에 자금이 묶일 가능성이 있으니 주의가 요구된다.
3일 각 은행에 따르면 KB국민·신한·하나·NH농협은행 등 4개 은행의 지난해 ELD 판매액은 12조3338억원으로 2024년(7조3733억원)에 비해 67%가량 늘었다. 이 은행들은 올해 들어서도 4월까지 2조7794억원어치 ELD를 판매했다. 우리은행은 ELD를 판매하지 않고 있다.
ELD는 1년이나 6개월 등 만기를 두고 일정액을 은행에 맡긴다는 점에서 일반 정기예금과 같지만, 수익률은 기초자산의 변화에 따라 유동적이다. 기초자산은 대부분의 상품에서 코스피200 지수를 쓴다. 주가지수가 떨어져도 원금은 보장된다. 통상 예금의 원금은 채권 등 안전 자산으로 운용하고, 이자 재원을 활용해 추가 수익을 설계하는 것으로 알려졌다.
ELD는 최대 수익률을 높게 설정하되 녹아웃 조항을 둔 상품과 녹아웃은 없지만 최대 수익률을 낮게 설정한 상품으로 나뉜다.
국민은행이 지난달 26일 출시해 이달 8일까지 판매하는 ‘KB Star 지수연동예금 26-4호’를 예로 들어보자. 이 상품은 코스피200 지수를 기초자산으로 하는 1년 만기 상품인데 상승 녹아웃형(고수익 추구형)과 상승 추구형(최저 이율 보장형), 범위 수익추구형으로 나뉜다.
상승 녹아웃형은 향후 1년 동안 코스피200 지수 상승률에 비례해 최저 연 2%부터 최고 연 10.75%의 만기 이율을 제공한다. 코스피200 지수가 1년 뒤 그대로면 최저치인 2%, 1년 뒤 정확히 25% 상승하면 최고치인 10.75%의 이자를 받는다. 0%에서 25% 사이의 상승률이라면 이율은 상승률에 비례해 2%와 10.75% 사이에서 결정된다. 코스피200 지수가 하락해도 연 2%는 보장받는다.
다만 1년 내에 코스피200 지수가 한 번이라도 25%를 초과해 상승하는 경우 만기 이율이 최저인 연 2%로 확정된다. 이렇게 특정 상승률(25%)을 지정해놓고, 그것을 한 번이라도 초과했을 때 낮은 수준의 금리가 확정되는 옵션을 녹아웃이라고 한다.
상승 추구형은 만기 시점에 코스피200 지수가 10% 이상 상승하면 연 3.13%를 받는다. 코스피200 지수가 하락해도 연 2.98%를 보장받는다. 상승률이 0~10% 사이라면 이율도 2.98%와 3.13% 사이에서 상승률에 비례해 정해진다.
범위 수익추구형은 구간을 2개로 단순화했다. 코스피200 지수가 10% 이내로 상승 또는 하락하는 경우 연 2.98%, 10%를 초과해 상승 또는 하락하는 경우 연 3.08%를 확정받는다.
상승 추구형과 범위 수익추구형 모두 녹아웃 옵션은 없지만 최고 금리가 연 3%대 초반에 그친다. 대신 최저금리가 국민은행 ‘KB Star 정기예금’의 최고금리(연 2.9%)보다 높게 설정돼 있다.
한 시중은행 관계자는 “ELD 상품은 증권사로 넘어가긴 불안하고, 그렇다고 예적금만 하긴 뒤처지는 것 같다고 느끼는 은행 충성 고객들의 수요가 많다”며 “은행 입장에서도 정기예금보다 이자를 더 주더라도 주식시장으로의 ‘머니무브’를 방어하는 효과가 있다”고 말했다.
지난해 예금자 보호 한도가 금융기관당 5000만원에서 1억원으로 상향되면서 은행들은 보호 대상에 포함되는 ELD를 집중 홍보했다.
문제는 기존 판매된 제품 다수가 녹아웃 조항을 두고 있는데, 1년 새 코스피 지수가 4000대에서 8000대까지 급등하면서 지난해와 올해 상반기에 나온 ELD 중 상당수가 최저금리를 확정받았다는 점이다. 그렇다고 만기 전에 중도해지하면 이자는 받지 못하고 중도해지 수수료를 내야 한다.
이렇게 돈이 묶인 고객 중 일부가 상품 가입 전 은행으로부터 충분히 설명을 듣지 못했다는 민원을 제기했고, 금융감독원은 지난 4월 시중은행 부행장들을 모아 고객에게 ELD 상품의 구조를 잘 설명하고, 만기까지 보유 가능한 고객에게 팔라고 주문했다.
이런 점을 감안해 녹아웃 조건을 없앤 은행도 있다. 신한은행은 지난 2일부터 ELD 9호를 3000억원 규모로 판매하는데, 녹아웃이 없는 상품들로만 구성했다. 지난 4월 출시한 ELD 8호는 25%의 녹아웃 기준을 두고 있었다.
녹아웃 기준을 높이는 대신 최대 이율을 낮춘 곳들도 있다. 농협은행은 지난달 27일 출시한 올해 3호 ELD의 녹아웃 기준을 기존 25%에서 45%로 올리는 대신 최대 이율을 연 10%에서 연 7.25%로 낮췄다.
ELD은 사전에 정한 범위에서 코스피 지수가 올라가면 이익이 되고, 그만큼 오르지 않아도 최저금리를 받을 수 있는 조건형 상품이다. 조건에서 벗어났을 때, 수익률이 어떻게 달라지는지 꼭 확인해야 한다. 만기 유지 시 원금은 보장된다는 장점이 있지만, 중도해지하면 수수료까지 부담할 수 있다. 녹아웃이 우려된다면 녹아웃 조건이 없는 상품을 선택하는 것도 대안이 될 수 있다.
대구경북과학기술원(DGIST)은 스트레스 상황에서 뇌 속 신경줄기세포의 사멸을 막아내는 특정 유전자의 작동 원리를 세계 최초로 규명했다고 1일 밝혔다. 기존 항우울제와 다른 정신질환 치료제 개발에 단서가 될 것으로 기대된다.
DGIST 뇌과학과 연구팀에 따르면 만성 스트레스는 우울증, 불안장애와 같은 정신질환 및 퇴행성 뇌 질환의 위험을 높이는 주요 원인으로 꼽힌다. 이에 연구팀은 앞선 연구를 통해 스트레스가 학습과 기억을 담당하는 해마의 신경줄기세포에 스스로를 파괴하는 현상(자가포식 세포 사멸)을 유도한다는 사실을 발견했다.
이번 연구에서는 이러한 죽음의 과정을 제어하는 핵심 유전자가 ‘p53’이라는 사실이 추가로 확인됐다. 해당 유전자는 본래 손상된 세포를 제거해 암 발생을 억제하는 대표적인 ‘죽음의 유전자(세포 사멸 유전자)’로 알려져 있다.
하지만 성체 해마신경줄기세포에서는 p53이 오히려 자가포식 개시 복합체의 작용을 억제해, 신경줄기세포의 죽음을 막는 ‘생존 인자’로 작용하는 역설적인 역할을 수행한다는 게 처음으로 확인됐다.
실제 연구팀이 신경줄기세포에서만 p53을 제거한 쥐를 관찰한 결과, 쥐는 만성 스트레스에 극도로 취약해져 신경줄기세포가 빠르게 죽고 기억 장애와 우울·불안 행동이 훨씬 심각하게 나타났다.
스트레스 호르몬에 노출된 신경줄기세포 내부에서는 자가포식의 핵심 단백질(LC3)이 방어 인자인 p53과 결합해 p53 자체를 분해해 버렸다. 방어막이 사라진 세포는 결국 과도한 자가포식으로 사멸에 이르렀다고 연구팀은 설명했다.
반면 p53을 활성화하는 기존 항암 약물인 ‘RITA’를 저용량 투여하자 약물이 LC3와 p53의 결합을 방해해 스트레스 상황에서도 p53 분해를 성공적으로 막아냈다. 이 약물을 투여받은 쥐는 만성 스트레스 환경에서도 신경줄기세포 사멸이 억제됐으며, 인지 기능 저하와 우울·불안 행동까지 예방됐다.
유성운 DGIST 뇌과학과 교수는 “죽음을 촉진하는 것으로 알려진 p53이 해마 신경줄기세포에서는 반대로 스트레스로부터 세포를 살리는 방어막 역할을 한다는 점을 처음 입증했다”면서 “p53 분해를 억제하는 전략은 기존 항우울제와는 전혀 다른 새로운 개념의 정신질환 치료제 개발로 이어질 수 있다”고 말했다.
한편 연구진은 이번 발견이 새로운 항우울제 개발의 핵심 단서로 인정받아 RITA의 항우울 효능에 대한 국내 및 미국 특허 등록까지 마쳤다고 밝혔다.

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